Entenda como funciona o sistema de pontuação que ajuda a contratar financiamentos e empréstimos
“Score”, em inglês, quer dizer placar ou pontuação. Logo, o score de crédito é a pontuação que você conquista ao longo da sua vida como consumidor. Esses pontos ajudam você a conseguir crédito na hora de pedir um financiamento, um empréstimo ou mesmo parcelar uma compra.
Os bancos, as lojas e qualquer empresa que venda produtos usando crediário, por exemplo, podem consultar o score de crédito. Dependendo da sua pontuação e das regras da empresa, você pode ter mais facilidade na obtenção de crédito.
O QUE FAZ A PONTUAÇÃO DO SCORE SER MAIOR OU MENOR?
O seu perfil como pagador é definido por algumas situações, como dívidas não pagas, renegociadas, ter entrado no cheque especial, estar negativado, dentre outros. A soma de tudo isso gera uma pontuação que varia de zero a mil e esse cálculo é feito pelas agências de crédito, usando modelos estatísticos que definem se você representa baixo, médio ou alto risco de inadimplência. O fato é que a maneira como você se relaciona com as empresas conta muito.
Para as agências de crédito, essa pontuação mostra se o consumidor consegue honrar com os seus compromissos financeiros ou não. Sendo assim, é muito importante que você esteja ciente da sua pontuação.
No Brasil, quatro empresas estão autorizadas a analisar crédito: Boa Vista, Serasa, SPC Brasil e Quod, cada uma com seu próprio banco de dados e metodologia para o cálculo.
A mais conhecida é a Serasa Experian, que também é pioneira no ramo aqui no Brasil. Ela realiza acordos com as empresas e o objetivo é disponibilizar essas informações para que outras empresas possam consultar. A Serasa está presente em todos os continentes e é considerada a mais exigente das agências de proteção ao crédito, pois avalia dívidas bancárias, residenciais, de empresa, de CPFs e leva em conta diversos fatores além da forma de pagamento.
De acordo com a Serasa, a composição da nota leva em conta sete critérios: comportamento de consultas, consultas para serviço e crédito, crédito contratado, histórico de dívidas, pagamento de crédito, pagamento de dívidas e tempo de uso do crédito.
COMPOSIÇÃO DA NOTA Na Serasa, de zero a mil, existem quatro categorias de pontuação → 0 a 300 — baixa → 301 a 500 — regular → 501 a 700 — boa → 701 a 1000 — muito boa
Também é válido mencionar o SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), muito conhecido na cultura do brasileiro. Quem nunca ouviu alguém falar: “Fulano está com o nome sujo no SPC”? Como o próprio nome diz, o órgão funciona como um serviço de proteção e representa um Sistema de Informações de Câmaras de Dirigentes Lojistas (CDL).
VERDADES E MITOS SOBRE A VARIAÇÃO DO SCORE
Cada órgão estabelece seus próprios critérios, mas pagar as contas em dia e ter menos de 30% da sua renda comprometida com empréstimos faz o seu score subir. O mais óbvio também é quitar os débitos em atraso (muitos serviços oferecem renegociação das dívidas com parcelamentos).
No mesmo sentido, quem atrasa o pagamento de dívidas, está com o nome sujo e/ou compromete boa parte de seus ganhos com crédito tem sua pontuação reduzida. Vale lembrar que não é possível “maquiar” o score, como muitos sites e aplicativos sugerem.
Pensando nessas notícias falsas que rodeiam o mundo do score de crédito, o portal Portal InfoMoney separou alguns mitos e verdades sobre o assunto:
- Colocar CPF na Nota Fiscal aumenta o score
Mito. O CPF na nota fiscal não faz parte das informações usadas pelos birôs de crédito na hora do cálculo do score. Ou seja, pedir a inclusão do CPF em supermercados, lojas, farmácias ou outros estabelecimentos não diminui e nem aumenta a pontuação. - O score não é aberto para qualquer um
Verdade. Um CPF só pode ser consultado pelo próprio consumidor ou por instituições para análise de crédito. Outras pessoas ou empresas não conseguem ver ou manipular as informações para marketing, envio de e-mails e outras atividades. - Ter uma renda alta aumenta o score
Mito. Ter um salário alto não significa ter uma boa pontuação no score. O que vale são seus hábitos financeiros, como pagar as contas em dia e evitar dívidas. - Dá para aumentar o score na hora
Mito. O score leva um tempo para ser atualizado de acordo com o histórico de pagamentos. Ao pagar uma conta ou regularizar uma dívida, o score não é automaticamente recalculado. Portanto, é importante ficar atento e entender que não existe uma fórmula mágica para aumentar a pontuação instantaneamente. - Pessoas com score baixo podem conseguir crédito
Verdade. Ter um score baixo não exclui as chances de conseguir um crédito. Nas faixas menores de pontuação, o consumidor terá mais dificuldade em encontrar um crédito, mas existem credores dispostos a tomar o risco, cobrando taxas de juros muito maiores. - Posso pagar para aumentar meu score sem mudar hábitos.
Mito. Golpistas costumam oferecer esse tipo de serviço, mas não existe nenhuma forma de pagar pelo aumento do score. A única maneira de elevar a pontuação é manter as contas em dia e, em caso de inadimplência, negociar as dívidas e pagar os atrasos. - Manter os dados atualizados ajudam a melhorar a pontuação
Verdade. Manter as informações em dia ajuda a aumentar o score. A lógica é simples: quanto mais as empresas sabem sobre você, mais confiança têm na hora de liberar crédito.
Como anda sua pontuação? Você está no time do score alto, esbanjando crédito na praça, ou faz parte do grupo dos inadimplentes? Conta pra gente aqui nos comentários e espalha para os amigos e familiares essas informações sobre o que é e para que serve o score de crédito.
